Úvěr je druh dluhu. Dlužník musí věřiteli půjčenou částku po částech v průběhu času splácet, aby se dluhu zbavil.
Jedním z hlavních úkolů finančních institucí je poskytovat úvěry. Pro ostatní instituce je hlavním zdrojem financování vydávání dluhových smluv, jako jsou dluhopisy. Bankovní půjčky a úvěry jsou jedním ze způsobů, jak zvýšit nabídku peněz.
Úvěr lze obecně popsat následujícími pojmy.
Záloha nebo akontace je peněžní částka, kterou musí dlužník zaplatit jako první příspěvek k vyrovnání dluhu, aby mohla být úvěrová smlouva dokončena. Záloha je obvykle vyšší než měsíční příspěvek na úvěr. Některé půjčky zálohu vyžadují, jiné nikoli. Záloha obvykle představuje zlomek, obvykle procento, z celkové částky, která je půjčována.
Splátka jsou peníze, které představují měsíční splátku úvěru. Nemusí se nutně platit měsíčně, ale musí se platit čas od času po celou dobu trvání úvěrové smlouvy. Splátky se platí podle úrokové sazby úvěru.
Úrok je poplatek, který se připočítává k hodnotě úvěru a slouží jako náklady na úvěr. Úrok se platí podle sazby, která se nazývá úroková sazba. Úroková sazba se liší od půjčky k půjčce a od věřitele k věřiteli.
Úvěry lze obecně klasifikovat jako zajištěné nebo nezajištěné.
Zajištěné půjčky jsou půjčky, u nichž je dlužník povinen ručit za jejich splacení zástavou nemovitosti, například auta, domu apod. Tento majetek se nazývá zajištění nebo zástava. Z důvodu zástavy se zajištěné úvěry poskytují ve vyšších částkách a mají nižší úrokové sazby. Existuje však riziko ztráty majetku sloužícího jako zástava v případě, že úvěr nebude splacen.
Příkladem zajištěného úvěru je hypotéka.
Nezajištěné půjčky jsou půjčky, které jsou poskytovány bez zástavy splácení. To znamená, že dlužník není povinen poskytnout zástavu, aby půjčku získal. Vzhledem k vysokému riziku se nezajištěné půjčky poskytují v menších částkách a mají vyšší úrokové sazby. Věřitelé zvyšují úrokové sazby ve snaze získat své peníze co nejrychleji zpět. Většina osobních půjček jsou půjčky bez zajištění.
Osobní půjčka je půjčka na "malé výdaje", kterou lidé většinou využívají k financování každodenních mimořádných událostí. Poskytují se v menších částkách, a proto se stejně jako většina nezajištěných půjček snadno schvalují.
Úvěry na bydlení jsou půjčky, které se berou za účelem koupě domu. Úvěry na bydlení jsou zajištěné úvěry. Dům slouží jako zástava nebo zajištění úvěru.
Půjčky před výplatou jsou půjčky s podpisem nebo hotovostní půjčky, které nevyžadují žádné zajištění. To znamená, že je možné získat půjčku před výplatou i se špatným nebo žádným úvěrovým statusem. Půjčky před výplatou jsou poskytovány na základě zaměstnání a příjmu.
Půjčky před výplatou však mají vysokou úrokovou sazbu, zejména pokud není dodržen splátkový kalendář. Vysoké úrokové sazby jsou daní za pohodlí. Úrok může dosáhnout až 2000 %, z tohoto důvodu není dobré brát si půjčku před výplatou, pokud neočekáváte, že vyděláte dost na její splacení.
Úvěry na auto jsou půjčky poskytované finančními institucemi nebo prodejci automobilů za účelem nákupu automobilu. Vzhledem k tomu, že automobily časem ztrácejí hodnotu, mají půjčky na auto obvykle vysoké úrokové sazby. Čím kratší je doba splácení autoúvěru, tím nižší jsou celkové náklady na úvěr.
Hypotéka je úvěr, který se používá právě na koupi domu. Hypotéku vám obvykle poskytne hypoteční společnost nebo jakákoli finanční instituce poté, co vyhodnotí váš potenciál splácet úvěr v plné výši. Hypotéka je zajištěný úvěr, proto je nutné poskytnout zástavu. Hypotéku lze dále rozdělit na dlouhodobou a krátkodobou, a to v závislosti na době, po kterou je nutné hypotéku splácet. Krátkodobé hypotéky mají obvykle dobu splatnosti 15 let, zatímco dlouhodobé hypotéky mají dobu splatnosti 30 let.
Když si pořídíte kreditní kartu, berete si půjčku. Jedná se o úvěr z kreditní karty a stejně jako každý jiný úvěr je spojen s úroky a poplatky. Úvěry z kreditních karet dnes poskytují úvěrové společnosti a většina bank. Úrokové sazby u úvěrů z kreditních karet jsou vyšší než u většiny osobních půjček, často se pohybují kolem 15 %.